Для того, чтобы взять на выгодных условиях ипотечный кредит, для начала очень важно изучить очень много разнообразных деталей. Например, стоит изучить рекламные проспекты, выпускаемые разными банками. Также важно прикинуть в уме или на бумаге, во что вам обойдётся тот или иной кредит.
При этом помните, что существуют такие детали, всплывающие порой в процессе сделки, что не каждый даже опытный риэлтор смог бы вам о них рассказать. Ну а уж банкиры тем более не станут ничего рассказывать и ни о чём не будут предупреждать. Попробуем разобраться в некоторых особенностях ипотечной сделки, чтобы, вооружившись знаниями, хотя бы немного снизить возможные риски.
Во-первых, немаловажно, по какой схеме вы будете выплачивать банку кредит. Здесь может быть два варианта - либо дифференцированные, либо аннуитетные выплаты. Чаще всего банки предлагают второй вариант, потому что эта схема для банков выгоднее. И поначалу заёмщику тоже кажется, что такая сделка выгоднее. Ведь отдавать кредит придётся равными суммами в течение всего срока выплат. Но при этом следует учесть, что тогда в течение первых лет кредитных выплат заёмщику придётся платить суммы в счёт погашения банковских процентов. При этом на погашение основного долга идёт совсем мало средств. В результате при выплате миллионов банку, вы обнаружите, что на погашение кредита расходуется лишь самая малая часть этих средств. При дифференцированной схеме выплат кредит гасится ежемесячно равными долями. К сумме кредита прибавляются проценты, величина которых зависит от величины кредитной ставки. Но при этом кредитование по второй схеме гораздо выгоднее. Основной минус дифференцированной системы выплат - это большой платеж в течение первых месяцев. В связи с этим заёмщику приходится трудно как раз в это время. Причём, многие банки ставят условие ограничения на процент ежемесячного дохода, который выплачивается в счёт погашения кредита. Исключением является разве что Сбербанк и ряд других банков.
Но ипотеку с дифференцированными платежами на сегодня предоставляют лишь Сбербанк, Нордеабанк, Газпромбанк и др. А аннуитетная схема применяется в любом из банков, работающих с ипотекой.
Другой вопрос ипотеки состоит в том, стоит ли выплачивать сумму займа в соответствии с графиком или выплатить её досрочно? Зачастую банки вводят всевозможные ограничения, желая, чтобы их клиенты выплачивали ипотечные кредиты как можно дольше. А клиенту, напротив, хочется поскорее рассчитаться с банком. Но всё-таки срок ограничений, существующих в банках, даже при самых строгих условиях не превышает одного года. Поэтому многие выплачивают сумму по кредиту раньше срока. При этом платеж полностью идет на погашение основного долга, а сумма выплачиваемых процентов снижается. Чем раньше вносится сумма досрочной выплаты, тем больше выгоды для клиента. Но следует учесть, что если сумма по кредиту вносится в первые месяцы, то скорее всего, согласно условий банка, в его пользу придётся выплачивать штраф. Но даже с учетом штрафа досрочное погашение на практике гораздо выгоднее. И ещё. Если долг по кредиту вы собираетесь погашать досрочно - а так на самом деле поступают многие, то вам лучше выбрать аннуитетный вариант. Так вам удастся сэкономить гораздо больше, нежели если вы воспользуетесь дифференцированной схемой выплат.
Конечно, каждый лучше решит сам, что ему предпочесть. Ведь несмотря на споры, какой вид кредитования лучше, у каждого своя жизненная ситуация, свой уровень доходов. Поэтому и подход в каждом конкретном случае должен быть индивидуальным.
