Для принятия положительного решения по выдаче кредита на развитие бизнеса банку нужно получить ответы на ряд вопросов. В первую очередь, это ответ на вопрос о предполагаемой эффективности инвестиционного проекта, на воплощение которого берётся кредит. Кроме того, банк должен оценить существующие способы
альтернативного финансирования проекта. Банку на начальном этапе необходимо понять, существует ли на самом ли деле потребность в привлечении кредитных ресурсов. Потенциальную эффективность проекта банк может оценить на основании предоставляемого бизнес-плана. Поэтому перед тем, как отдать этот документ на рассмотрение, его нужно грамотно составить. Ведь в случае, если бизнес-план не устроит банк, то кредит на развитие бизнеса он может и не выдать.
Следует подчеркнуть, что банк выдаёт кредит именно на развитие бизнеса, а не выдаёт его частному предпринимателю или юридическому лицу. Поэтому тот инвестиционный проект, под который оформляется кредит, должен быть рентабельным. Также следует понимать, что на развитие некоторых видов предпринимательской деятельности банки кредитов не выдают. Как пример можно привести производство асбеста, игорный бизнес, торговлю ценными бумагами и т.д.
Следующими вопросами, интересующими банк, являются следующие:
1. Насколько реально заемщик сможет выполнять свои денежные обязательства.
2. Готов ли он нести ответственность по своим обязательствам перед банком и существует ли вероятность невозврата выданного банком кредита.
Для ответа на эти вопросы сотрудники банка должны тщательно проанализировать финансово-хозяйственную составляющую проекта, оценить ликвидность компании, провести оценку рентабельности данного бизнеса. На основании анализа они выясняют, эффективно ли в данном случае будут израсходованы кредитные ресурсы.
Основным источником для оценки кредитоспособности организации или частного предпринимателя является баланс и пояснительная записка, которая к нему прилагается. На основании анализа балансовых данных можно определить размер величины кредита, который необходим предприятию.
Помимо анализа экономической эффективности бизнеса, сотрудники банка также оценивают деловые качества предпринимателя (его профессиональную компетентность).
Кроме того, при оценке платёжеспособности бизнесмена большое значение будет иметь наличие собственности, выступающей в виде обеспечения по выдаваемому кредиту. Обычно список имущества, принимаемого в залог, примерно одинаков для любого банка. В этот список входят недвижимость, оборудование для производства, портфель ценных бумаг, а также предметы искусства, антиквариат и т. д. В ряде случаев имущественного залога не требуется. Тогда за человека, берущего кредит, отвечают поручители.
Методики определения платёжеспособности заемщиков у каждого банка разные, и они представляют собой конфиденциальную информацию. Но при этом все методики имеют и общие черты. На основании проведения проверки кредитоспособности заемщик должен попасть в определенный сегмент. Если он в этот сегмент не попадает, банк примет отрицательное решение по выдаче кредита. При этом отказ может носить как временный, так и постоянный характер. В последнем случае заемщик попадает в стоп-лист банка.
И главное! Для развития бизнеса нужны не только деньги. Сперва стоит все продумать и разработать бизнес-план . Ведь бизнес-план - это главный документ, на основании которого свою идею можно воплотить в жизнь.
