Государство ограничило коммерческие банки при выдаче кредитов. Ограничения накладываются коэффициентом усреднения и нормой обязательного резерва. Банк может выдавать кредит, при этом записав на счет получателя большую сумму, чем в сохранности резерва в центральном банке. Вот таким вот образом, с государственным разрешением, коммерческие банки играют активную роль при процессе создания денежных масс.
В России, на 24 августа 2010 года, коммерческими банками могло выдаваться не более 40 рублей для физических лиц в качестве кредита на каждый 1 рубль из резервного фонда центрального банка. Связано это было непосредственно с величиной банковского (денежного) мультипликатора, расчет которого проводится на основе резервной нормы (2,5%). Мультипликатор = 100/Резервную норму в процентах.
Например, дабы получить один из самых распространенных кредитом, имеется в виду потребительский кредит, в работе задействована следующая цепочка действий:
По прибытию в магазин Заемщиком принимается решение приобретения товара в кредит. С помощью представителя банка либо же администратора им заполняется заявка на получение кредита которая отправляется в банк, при том условии, что клиент соответствует обязательным банковским требованиям.
Банком рассматривается данная заявка. В процессе участвует отдел авторизации. С этого же отдела в магазин поступает результат в виде сообщения, либо "Отказ", либо "Одобрение", либо же "Отказ, но с альтернативами".
Если получен положительный результат, то далее администратор с клиентом оформляют нужную кредитную документацию. Если необходим первоначальный взнос, то клиентом он оплачивается сразу же.
В конце рабочего дня администратором отправляются все ранее заключенные договора в банк (в регистрационный отдел), где регистрируются договора. Затем идет процесс перечисления денег за товары, на которые предоставляется кредит.
Обычно кредитные отношения в РФ оформляются либо кредитным договором либо займом. Кредиты по кредитным договорам могут быть выданы только кредитными организациями. Самым явным отличием между займом и кредитом является то, что договор займа заключается с того момента, когда деньги переданы (реальный договор), а с момента его заключения оформляется кредитный договор. В договоре речь идет о существование двух сторон: заемщика и кредитора.
